Un agente de firma de préstamos no está ahí para explicarle su hipoteca. Lo diré claramente desde el principio porque sorprende a la gente, y prefiero establecer esa expectativa ahora a que se sienta defraudado en la mesa. Lo que sí hago es asegurarme de que una pila de papeles bastante grande y precisa sea firmada, inicialada y notarizada correctamente, exactamente donde el prestamista lo necesita, para que su préstamo se fondo sin demora. Eso es un trabajo real con valor real — es solo diferente al de "asesor de préstamos".
La pila que realmente firmará
Un paquete de préstamo típico incluye un pagaré (su promesa de pago), una escritura de fideicomiso o hipoteca (que garantiza esa promesa contra la propiedad), una declaración de cierre y un puñado de anexos, divulgaciones y declaraciones juradas específicas para su tipo de préstamo. Se ve intimidante apilado junto. En la práctica, la mayoría son divulgaciones que firma para confirmar que las recibió, no documentos que está negociando en el momento — la negociación ya ocurrió, antes en el proceso del préstamo, con su oficial de préstamos.
Qué es lo que realmente se notariza
No todo en la pila requiere notarización. En la mayoría de los casos, la escritura de fideicomiso o hipoteca se notariza, porque es el documento que se registra contra la propiedad y necesita esa certificación. El pagaré generalmente no se notariza. Qué documentos específicos en su paquete lo necesitan puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo, y las instrucciones de cierre que recibe su agente de firma especifican exactamente cuáles — eso no es algo que usted necesite rastrear por su cuenta. Su trabajo es más simple: traiga su identificación y firme donde le indiquen.
El derecho de rescisión de tres días, si aplica en su caso
Si está refinanciando un préstamo sobre su residencia principal, la ley federal generalmente le da tres días hábiles después de la firma para cancelar antes de que el préstamo se fondo. Esto no aplica a un préstamo de compra de una vivienda que está adquiriendo, solo a ciertas refinanciaciones. Si aplica a su transacción, sus documentos de préstamo especificarán la fecha límite exacta — lea esa página, importa más que la mayoría de las otras en la pila.
Cuánto tiempo toma y qué traer
Planee de treinta a cuarenta y cinco minutos para una firma de préstamo típica — más si va haciendo preguntas durante el proceso, lo que debería sentirse libre de hacer. Traiga una identificación con foto válida, y si su compañía de títulos o prestamista le indicó que traiga fondos, traiga exactamente lo que especificaron (un cheque de caja, generalmente, no un cheque personal). Si su nombre ha cambiado recientemente o difiere entre sus documentos de préstamo y su identificación, menciónelo antes de la cita; ese es el tipo de cosa que prefiero resolver con su prestamista con anticipación que descubrir a mitad de la firma.
Mi trabajo es precisión, no persuasión. Si algo en su paquete de préstamo no coincide con lo que esperaba, no voy a convencerlo de que lo ignore — voy a detenerme y permitirle hacer una llamada.
¿Tiene una firma de préstamo próximamente?
Coordinamos directamente con su compañía de títulos o prestamista y podemos reunirnos en su casa, su oficina o donde sea que funcione para su horario.
Si algo parece incorrecto en la mesa
Esto sucede más de lo que la gente espera: un número en la declaración de cierre no coincide con lo que su oficial de préstamos le cotizó, o aparece un cargo que no fue discutido. Mi consejo, siempre, es el mismo — haga una pausa y llame a su oficial de préstamos o compañía de títulos antes de firmar, incluso si eso significa reprogramar. Un agente de firma de préstamos no puede cambiar los términos del préstamo, explicar una discrepancia ni aconsejarle si debe continuar; lo que podemos hacer es darle el espacio para hacer esa llamada en lugar de apresurarlo porque la cita tiene un horario. Para el proceso de cierre más amplio más allá de solo los documentos de préstamo, vea el artículo de Eldgin sobre qué esperar en la mesa de cierre.
cierres híbridos y electrónicos — qué está cambiando y qué no
Algunos prestamistas ahora ofrecen cierres híbridos, donde la mayor parte del paquete se revisa y firma electrónicamente en línea de antemano, y solo los documentos que legalmente requieren una firma húmeda o notarizada — el pagaré y la escritura de fideicomiso, típicamente — se firman en persona en la mesa. Esto puede hacer que la parte presencial de su cierre sea notablemente más corta de lo que solía ser, a veces quince minutos en lugar de cuarenta y cinco. Si su prestamista ofrece esto depende completamente de ellos, no de su agente de firma, por lo que vale la pena preguntarle a su oficial de préstamos directamente si una cita híbrida más corta está disponible para usted.
Qué no cambia de ninguna manera
Independientemente de cuánto del paquete se haya manejado en línea de antemano, las partes que requieren notarización aún requieren lo mismo de siempre: usted, físicamente presente, mostrando una identificación válida, firmando frente a un notario comisionado. Ninguna cantidad de tecnología de prefirma cambia ese requisito específico para una notarización húmeda — la notarización remota en línea es un camino separado por completo, cubierto en un artículo diferente, y no todos los prestamistas o compañías de títulos la aceptan para documentos de préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Puede mi cónyuge firmar por mí si no puedo asistir? No — a menos que tenga un poder notarial válido que lo autorice específicamente a firmar documentos de préstamo en su nombre, e incluso entonces, el prestamista debe aceptar una firma mediante poder notarial antes del cierre, no después.
¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con algo después de haber firmado? Si está dentro de su ventana de derecho de rescisión en una refinanciación elegible, puede cancelar por escrito durante ese período. Fuera de esa ventana, o en un préstamo de compra, sus opciones son más limitadas — hable con su prestamista o un abogado inmediatamente si esto ocurre.
¿Puedo quedarme con copias de todo lo que firmo? Sí, debe irse con una copia completa de su paquete firmado, o recibirla poco después — confirme esto con su compañía de títulos si no sucede automáticamente.
Qué sucede con los documentos después de que usted firma
Una vez que su firma está completa, el paquete se devuelve a la compañía de títulos o directamente al prestamista, dependiendo de cómo se configuró el cierre, generalmente dentro de un día. A partir de ahí, el prestamista revisa todo para verificar que esté completo antes de fondear el préstamo — esta es exactamente la razón por la que los pequeños errores que mencioné antes importan tanto. Una inicial faltante o un nombre que no coincide puede retrasar el fondo por días mientras el problema se resuelve y, en algunos casos, un documento se vuelve a firmar. Una vez que el fondo está confirmado, para una compra, la venta generalmente se registra en el condado y la transacción se cierra; para una refinanciación, esto ocurre después de que expire el período de rescisión, si aplica a su préstamo.
Generalmente no sabrá nada durante este período a menos que algo esté mal, lo que comprensiblemente pone ansiosa a la gente. Si pasan más de unos pocos días hábiles sin noticias después de su firma, es razonable llamar a su compañía de títulos u oficial de préstamos directamente y solicitar una actualización de estado en lugar de asumir que todo está bien.
Una nota sobre la certificación de agente de firma notarial
No todos los notarios manejan firmas de préstamos — es una especialización adicional a la comisión notarial básica, que generalmente implica una verificación de antecedentes adicional y certificación a través de una organización como la Asociación Nacional de Notarios. Si su cierre involucra un paquete de préstamo grande, vale la pena preguntar si su agente de firma tiene esa certificación específicamente, ya que refleja familiaridad con documentos de préstamo más allá del trabajo notarial general.